aov

Driekwart zzp’ers heeft geen reddingsboei bij ziekte: AOV géén overbodige luxe!

Geplaatst door

Nauwelijks hersteld van een hartoperatie staat mijn kapper weer voor de spiegel te knippen en te föhnen. Tijd om te revalideren neemt hij niet. Eigen baas en geen arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), hè. “Die heb ik nooit gehad. Veel te duur,” zegt hij. En zo denken de meeste mensen die voor zichzelf zijn gaan werken erover, blijkt uit cijfers van het GFK die afgelopen vrijdag werden gepresenteerd. Meer dan driekwart, 78% van de zelfstandigen zonder personeel, heeft geen verzekering tegen ziekte of ongevallen. En iets meer dan de helft zegt daar bewust voor te kiezen. Nog een kwart denkt eigenlijk dat het wel zou moeten….

Veel vooroordelen over AOV

Cor Kok: “Overzien zzp’ers wel het risico van calamiteiten?”

Volgens de stichting ZZP Nederland schatten ondernemers de kosten van een aov gemiddeld 2 á 3 keer te hoog in. Onafhankelijk financieel adviseur Cor Kok uit Amsterdam is gespecialiseerd in arbeidsongeschiktheidsverzekeringen. Hij blijft blijmoedig onder alle vooroordelen. En, zegt hij heel eerlijk: “Als je een partner hebt met een eigen inkomen is het soms ook niet nodig om er een af te sluiten.”

Bewúst niet verzekerd?

Wel pleit hij ervoor dat zzp’ers zich goed verdiepen in het nut van een verzekering. “De helft van de zzp’ers kiest er bewust voor om zich niet te verzekeren; ik vraag me af: hoe bewust is dat dan? Overzien mensen dan wel de risico’s van calamiteiten?” Ook mensen die boven de 50 zijn en dan pas voor zichzelf beginnen zouden zich die vraag moeten stellen. Zij maken een kleine 40 procent van de ruim 1 miljoen zelfstandigen in Nederland uit. Is het niet gek dat er in loondienst zonder morren een behoorlijk bedrag aan sociale premies wordt afgedragen. Terwijl men dat als eigen werkgever voor een belangrijke verzekering als de AOV te veel vindt?

Hoe lang zing je het met spaargeld uit…

Cor Kok: “Ik hoor ze zeggen: ik ben nooit ziek. En ik heb spaargeld als buffer. Dan vraag ik altijd hoe lang denk je dat je het daarvan kan uitzingen? Een zzp’er van 40 jaar met een inkomen van 35.000 euro, geïndexeerd met 2 procent tot aan 67 jaar, heeft dan een kleine 1.000.000 euro nodig omdat te overbruggen. Dat valt dan meestal erg tegen. En het is toch jammer als je bijvoorbeeld je huis moet verkopen, omdat je door ziekte de lasten niet meer kunt opbrengen.”

Broodfonds geen echte verzekering

Ja, hij weet dat er in een aantal branches de zzp’ers de koppen bij elkaar gestoken hebben en een zogenaamd broodfonds hebben opgericht. De bedragen zijn vaak laag maar dat betekent dan ook vaak een uitkering die gelimiteerd is in tijd of hoogte. “En de vraag is of tegen de tijd dat nummer 5 aanspraak maakt op een uitkering het gezamenlijke spaarpotje niet al leeg is.”

Geen verzekering tegen een gebroken been

Meteen haast Cor Kok zich te zeggen dat het motto waaronder hij werkt luidt: “Ik verkoop geen angst, ik verkoop zekerheid! En dan alleen voor dat wat écht noodzakelijk is.” Bij ziekte heeft Cor het dan ook niet over een gebroken been. Want voor die 6 weken, kun je inderdaad wel met spaargeld toe. “Met een eigen risico kun je de maandelijkse premie van een AOV drukken.. Bijvoorbeeld door 90, 180 of zelfs 365 wachtdagen in te stellen. Maar dan ben je wel verzekerd als je echt iets serieus gaat mankeren.”

Flexibel denken over looptijd en hoogte van uitkering

Zo heeft hij ook een filmeditor over zijn premieperiode 64.000 euro kunnen laten besparen. “Hij had in zijn leven door relatieproblemen een psychiater geraadpleegd. Dat zou hem bij diverse verzekeraars te veel premie kosten. De oplossing was psychische klachten uit te sluiten bij een verzekeraar die daarvoor minder premie rekende. En dat was maar een van de factoren waardoor hij goedkoper uit was.” ZZP-Nederland adviseert net als Cor om flexibeler te denken over looptijd en hoogte van de uitkering. “Je hoeft echt niet de maximale 90 procent te verzekeren, je kan ook op 70 of 50 procent van je inkomsten uitkomen, als dat voldoende is,” geeft Cor als voorbeeld.

Slechte naam AOV door onbekwame tussenpersonen

Het gaat om maatwerk en dat is in het verleden door niet al te vakkundige tussenpersonen bij verzekeringsmaatschappijen niet altijd geleverd, zegt Cor. Waardoor de AOV in het verdomhoekje is geraakt. “Het maakte veel tussenpersonen niet uit welke aov je nam, als je er maar een nam. Daar kwam weinig advies bij kijken. Als zij maar die 17,5 procent provisie op de AOV-premie kregen.”

Zorgplicht onder Wet Financieel Toezicht

Inmiddels heeft de overheid daar paal en perk aan gesteld. Cor Kok rekent een vast bedrag (695 euro) ongeacht welke verzekering wordt afgesloten. Hij is een gecertificeerd inkomens adviseur en dat betekent dat hij elke 3 jaar een proeve van bekwaamheid moet afleggen om onder de Wet Financieel Toezicht zijn titel te behouden. Bovendien heeft hij daardoor een zorgplicht. Dat betekent dat hij een keer per jaar nog eens met de verzekeringsnemer de papieren doorneemt.

Als u zelf uw beste financieel adviseur bent

In Nederland mag iedereen ‘financieel adviseur’ op zijn visitekaartje zetten. En misschien bent u zelf wel uw beste adviseur. Maar dan is het misschien toch nuttig om u als zzp’er in een AOV te verdiepen. Al is het maar voor de zekerheid…

Wilt u meer weten over Cor Kok? Dat kan via www.scanmijnaov.nu.

 

 

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.